"Будем первой страной-cashless". Запретят ли в Украине наличные деньги
В Украине хотят запретить наличные деньги и оставить только безналичные расчеты. Такое заявление было сделано еще на прошлой неделе на международной конференции по вопросам восстановления Украины в Лондоне, однако до сих пор активно обсуждается на финансовом рынке и в обществе в целом.
Причиной резонанса, видимо, стало то, что с революционным предложением перед международными партнерами выступил не какой-нибудь эксперт или ученый-экспериментатор, а заместитель главы Офиса президента Ростислав Шурма. Он сказал, что в ОП верят, что отказ от наличных позволит Украине решить проблему коррупции.
"Мы считаем, что это будет очень эффективным инструментом ликвидации 95-99% случаев коррупции в стране, если не будет никаких наличных денег. Мы обсуждаем. Я не могу сказать вам, что мы это сделаем. Мы обсуждаем это. В ближайшие месяцы мы представим дорожную карту, будем мы это делать или нет. Я считаю, что решение будет "за", — сказал Шурма в Лондоне.
Он не сильно воодушевил участников конференции, что было видно по их вялой реакции во время выступления. При этом сама идея, и правда, звучит сенсационно: Украина может стать первой страной в мире, которая запретит наличные расчеты и реализует то, что западные финансисты называют cashless.
Может ли быть она реализована - анализирует "Страна".
Тоталитаризм и диктатура
На текущий момент в полный запрет наличных денег мало кто верит. Не только из-за того что этого никто никогда в мире не делал и Украина не имеет реальных ресурсов для реализации глобальной задачи, особенно во время большой войны. Но еще из-за отсутствия экономических предпосылок и условий реформы.
"Уверен, что это невозможно на текущем этапе и в перспективе нескольких лет — пяти или даже более. Мы ни ментально, ни инфраструктурно к этому не готовы. Нужно все брать во внимание. И мелких предпринимателей, например, частные домохозяйства, продающие овощи-фрукты-мясо-цветы со своих владений. И пенсионеров, порой не умеющих пользоваться даже кнопочным телефоном. И людей, хранящих наличные дома по привычке или на случай, когда не будет света и невозможно будет их снять со счета, да и просто, чтобы иметь деньги под рукой в поездке. Плюс в обществе есть общее недоверие к банкам не только по части сохранности средств, но и по части сбоев в операциях, которые, к сожалению, случаются. Другой очень важный фактор — это отсутствие всеобщего качественного покрытия интернетом Украины для расчетных операций и работы терминалов. Прочее и прочее, есть масса проблем", — прокомментировал "Стране" идею финансовый аналитик Андрей Шевчишин.
Еще до войны, в начале 2020 года, гендиректор компании MasterCard в Украине Инга Андреева сообщала, что 37% взрослого населения нашей страны не имело банковских счетов. Даже если за последние годы число таких граждан и сократилось, то вряд ли существенно. Поэтому нужно понимать, что отмена наличных расчетов непременно выльется в нарушение гражданских прав украинцев.
"Государство стремится к тотальному контролю за каждой копейкой человека. Но будет нарушена ст. 99 Конституции Украины, в которой четко говорится, что гривня — денежная единица нашей страны без каких-либо ограничений. А значит, гражданин имеет право ею пользоваться во всех проявлениях. И главное: отказ от наличных денег приведет к построению тоталитарного государства, к диктатуре, чего допустить нельзя. Приведет к лишению гражданских прав, к лишению людей их сбережений — наличной их части. А в случае, например, глобального компьютерного сбоя и безналичных. Кто может гарантировать, что такое никогда не случится? Никто. Все это ударит по гражданским правам украинцев и по экономике страны. Например, в Швейцарии инициируют референдум на предмет того, что в стране никогда не откажутся от наличных, что там не будет вводиться запрет на наличные расчеты. Людей беспокоит тотальная цифровизация", — отметил в разговоре со "Страной" старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
Нарушение Конституции и закрытие счетов
Дословно ст. 99 Конституции звучит так: "Денежной единицей Украины является гривна. Обеспечение стабильности денежной единицы является основной функцией центрального банка — Национального банка".
В главном законе страны нет ни слова о том, что власти могут запретить пользоваться эмитированной Нацбанком наличной гривной по какой-то причине. Да и в принципе неясно, по какой причине кто-то на ровном месте имеет право лишить людей права пользоваться деньгами, которые они копили. Причина может быть только одна: доказать, что было совершено преступление - только тогда наличные могут быть изъяты у конкретных преступников. Это работа правоохранительных органов. Но в Офисе президента говорили не о запрете на пользование преступными наличными капиталами, а всеми наличными без исключения.
При этом чиновники не объяснили, что делать украинцам, которым банки отказывают в обслуживании и принудительно закрывают счета. Это может происходить по разным причинам, не всегда обосновано и прозрачно. В последнее время банки чаще всего прибегают к таким мерам за нарушение правил финансового мониторинга. Правил, которые не в полной мере описаны в действующем законодательстве, а созданы на коленке и непублично дополняются банками на собственное усмотрение — что всячески стимулируется Национальным банком.
"Когда-то банкам запрещалось отказывать людям в обслуживании и доступ к услугам могли иметь все. В последние же годы законодательство изменили с точностью до наоборот. Банку разрешено блокировать счета, отказывать в обслуживании любому, причем без объяснения причин. Что после этого делать человеку при условии запрета наличных расчетов в Украине и дикой диджитализации? На что ему существовать? Умирать с голоду. Понятно, что такой подход не допустим", — подчеркнул Кравец.
Наличную гривну активно печатают
Что на самом деле могут сделать чиновники — это создать условия для сокращения наличных расчетов. Ничего не запрещать, а завлекать людей и стимулировать. Это и есть тот самый cashless, к которому стремятся на Западе.
"Идея уменьшить оборот наличности и больше перевести в регулируемое пространство (оно же контролируемое) понятная с точки зрения государства. Тем более на фоне обвинений наших партнеров в высоком уровне коррупции в Украине. Как вариант: Нацбанку можно было бы постепенно изымать из оборота крупные номиналы гривневых банкнот, чтобы людям приходилось носить свои сбережения сумками, что им стало бы очень неудобно. Может, тогда они сами старались бы рассчитываться картами, чтобы не мучиться с наличкой", — допустил Андрей Шевчишин.
Но практика показывает, что украинцы даже без запретов с каждым годом все активнее пользуются именно безналом. Это подтверждают официальные отчеты Нацбанка: в мае-декабре 2022 года доля безналичных расчетов выросла с 60% до 69% (по сравнению с аналогичным периодом 2021-го), и только 41% карточных операций пришелся на снятие наличных. Носиться с наличными во время войны считается небезопасным. Во второй половине 2022-го граждане всего совершили 5,6 млрд разных карточных операций на общую сумму на 5,1 трлн грн.
Впрочем, эмиссию нацвалюты власти тоже не останавливали, печатные станки работали на полную. НБУ отчитался, что в 2022 году объем наличной гривны в обороте вырос на 14% (на 88,5 млрд грн) и достиг 716 млрд грн. Всего это 2,9 млрд банкнот разных номиналов, среди которых доминировали крупные: 26,5% — 500 грн, 23,8% — 200 гривен.
Борьбе с коррупцией не поможет
Кроме того, мало кто верит, что эмиссия украинской валюты и ее наличный оборот хоть как-то сказывались на уровне коррупции в стране. Наши взяточники не очень большие патриоты и редко верят в стабильность нацвалюты, в основном предпочитая получать свои барыши в иностранных денежных единицах.
"Преступники активно пользуются криптовалютами, а если говорить о наличке, то чаще всего долларом и евро, оборот и использование которых украинские власти не способны и не вправе ограничивать или запрещать. Поэтому гривневые табу тут никак не помогут", — убежден Ростислав Кравец.
С ним согласны и другие эксперты, которые уверены, что коррупционеры обойдут любые ограничения.
"Есть крипта и инвалюты. Взять под полный контроль ни то, ни другое не выйдет. Все равно будут лазейки или схемы, на крайний случай трансграничные взаиморасчеты. Как это было в СССР, когда физлица эмигрировали и продавали товары в СССР и получали валюту после приезда. Осуществляющие эту операцию люди закрывали свои товарно-денежные отношения даже без пересечения валютой границы", — сказал Андрей Шевчишин.
Что говорят в Нацбанке?
Официально руководство НБУ по поводу идеи Шурмы говорит достаточно уклончиво, хотя и дает понять, что полностью запрещать наличный оборот не собирается.
Например, первый заместитель председателя НБУ Катерина Рожкова сегодня сказала, что с технической точки зрения, украинская банковская система готова к переходу на безнал.
"Даже на базаре можно перекинуть деньги с карту на карту или рассчитаться через встроенный в телефон расчетный аппарат", — сказала она.
Однако воздержалась от обещаний полностью перевести страну в безналичную форму.
"Готова ли к этому Украина? Не знаю в мире страны, которая бы полностью отказалась от наличных. Даже в супер развитых странах, в европейских, сохраняется определенный запас наличных в обороте, и были негативные практики, когда этот объем сокращался до минимальных уровней. Это не нравилось населению. Думаю, что поскольку такой практики в мире нет, и все-таки какая-то часть наличных должна быть, — это даже, по моему мнению, то мне кажется, что мы обязаны стремиться к увеличению безналичных расчетов. Потому что это дешевле для банков, бизнеса и населения. Но я не уверена, что можем заявлять, что мы обеспечим нулевой объем наличных в обороте", — сказала Катерина Рожкова.
В то же время высокопоставленные источники "Страны" в НБУ заявили, что не готовят запрет наличных денег в Украине.
"У нас нет планов по запрету наличных расчетов. Также нет плана по снижению планки идентификации расчетов: как и прежде, паспорт (документы) или банковский счет нужны для оплаты товаров/услуг от 5 тысяч гривен. Не собираемся и менять сумму, с которой начинается обязательный финансовый мониторинг — останутся действующие сейчас 400 тысяч гривен", — говорит источник в Нацбанке.
При этом источник в банковской сфере сказал "Стране", что хотя полный запрет оборота наличных в Украине нереален, однако в стране уже давно идет другой процесс - усиление контроля за безналичными платежами (в частности, по пересылке денег с карты на карту физлицами).
"Конечно, никто наличные запрещать не будет. Но уже давно идет совершенствование системы мониторинга за расчетами граждан, в том числе и по пересылке с карты на карту. Конечная цель - вычислять теневые доходы граждан. Эта работа велась и раньше, будет вестись и сейчас. К слову, понимая это, люди, чтоб не попасть со своими теневыми доходами под финмониторинг, зачастую переводят расчеты полностью в нал. Тем более что при нынешнем тотальном уровне коррупции в налоговых и контролирующих органах, в том числе и на низовом уровне, бороться с теневым наличным оборотом практически невозможно Хотя здесь есть и свои ограничения, связанные прежде всего с вопросами безопасности. Большие суммы наличных перемещать опасно. Особенно в ходе войны", - говорит источник.
